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曾在平安保险集团、华安保险公司、都邦保险公司从事金融、保险法务、理赔及诉讼多年,擅长处理事故索赔及各种民商纠纷// 执业证号:14403201011989239

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百万医疗险成网红 消费者普遍关注四大问题(引用)  

2017-03-06 13:13:45|  分类:  保险(人身险) |  标签: |举报 |字号 订阅

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百万医疗险成网红 消费者普遍关注四大问题

[ 2017年3月6日10:51 ]   来源:[ 投资者报 ] 潘亦纯   

   百万医疗险成网红 消费者到底买不买?先摸清楚这四大问题

  百万医疗险因为低价、高保额走红,面对市面上越来越多的类似产品,投保人要理清四大问题再做决定为宜

百万医疗险成网红 消费者到底买不买?先摸清楚这四大问题

  自去年众安保险推出的尊享e生百万医疗险产品在各种场合刷屏成网红之后,很多保险公司也纷纷推出了百万医疗险产品,每款产品推出都引起了众多消费者关注。消费者只需要投保几百元,即可获得一百万元甚至数百万元的医疗险保额,保单有效期为1年。

  据《投资者报》记者统计,目前至少有众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿、华夏人寿等近10家保险公司发布了自己的百万医疗险产品。包括平安健康的平安e生保(2017版)、泰康人寿的健康尊享B等多款产品。

  毋庸置疑,低保费高保额对于消费者来说十分具备吸引力,那么,这些百万医疗险各自有何特点和优势?此外,据记者调研,发现对于百万医疗险消费者普遍关注几个问题,包括续保是否有保障;产品停售后投保人是否依然享有对应服务;出险情况是否会对下一年投保费用产生影响等。

  近期,《投资者报》记者针对公众关注问题,向平安健康、华夏人寿、安联财险等4家险企发去采访提纲,有两家保险公司回答了相关问题。

  低保费高保额是特点

  据《投资者报》记者统计,至少有众安保险、平安健康、安联财险、泰康人寿等近10家险企发布了百万医疗险产品,具体包括众安尊享e生,平安e生保(2017版)、安联“臻爱医疗险”、安心保险的安心e生等多款产品。这些产品价格相较于每年交数千元保费的普通医疗险来说,价格十分优惠。

  公开资料显示,如果以100万元保额计算、以30岁有社保的男性消费者为例,投保一份保障时间为一年的百万医疗险产品也仅需300元左右,泰康健康尊享B款价格较贵,大概是600元。不过据记者观察,这款产品的报销范围及保额与其他产品相比也没有太大区别,个别项目甚至还有保额限制,例如门诊肾透析费用限制在10万元到20万元之间等。

  虽然百万医疗险产品价格低廉,但保障范围却没有什么减少,很多社保无法报销的药品或者项目,百万医疗险均能实现赔付。据了解,目前百万医疗险对于住院期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等,均进行赔付。其中,众安尊享e生、平安e生保、安联臻爱百万医疗险三款产品均是免赔额外100%报销。华夏医保通则将投保人分为有无社保进行区分赔付,如有社保则在1万免赔额后进行100%赔付,如无社保则减去2万免赔额后赔付60%。也就是说,如果投保人(有社保)的医药费是50万元,社保报销了4万元,其他商业保险机构理赔10万元,那么医保通将报销(50万-4万-10万-1万)×100%=35万元。如果投保人无社保,那么最后保险公司赔付为22.8万元。由此看来,如果投保人有社保且购买了华夏医保通,那么到最后投保人只需要缴纳1万元的费用,没有社保则需要缴纳17.2万元的费用。

  除了价格低保障多之外,各个百万医疗险产品还有着各自的亮点。近期众安保险对尊享e生进行了产品升级,据众安保险方面介绍,尊享e生(2017版)最大亮点在于恶性肿瘤患者能够实现零免赔。这意味着,首次确认恶性肿瘤并在医院接受住院治疗的被保险人,自确认之日起,剩余保单年度及后续年度内发生的医疗费用,将不再扣除免赔额。此外,新版尊享e生保额还翻了一番,将一般医疗保险金从100万提至300万,恶性肿瘤医疗保险金从300万升至600万元,据了解,这是目前市场上百万医疗险中出现的最高保额。

  众安保险健康险事业部总经理刘海娇对《投资者报》记者表示,未来,公司将持续关注普通人的核心医疗需求,小步快跑、快速迭代,坚持在这一领域有所作为。

  出现亮点的还有平安e生保(2017版),条款显示,这款产品额外推出了两项增值服务,分别是住院前后7天的门急诊报销、癌症绿色就医通道。据了解,目前公司签约合作的三甲医院有近300家,如果客户不幸罹患任意疾病时,公司将从挂号到住院进行全程安排。这款产品相较于其他百万医疗险产品来说,价格也就稍贵几十元。

  不过记者注意到,平安健康的e生保(2017版)、华夏医保通、安联“臻爱医疗险”等百万医疗险产品至少有1万元的免赔额,即除去社保报销之后,个人支付金额在1万元以内的,保险公司将不予支持赔付,超过1万元的部分,保险公司才予以赔付。此外,上述产品对于投保人职业还有一定限制,一些高危职业从业人员无法投保,例如渔业生产船员等。

  消费者普遍关注四大问题

  在《投资者报》记者调查中,发现消费者普遍关心四大问题。首先,百万医疗险在1年保障期间赔付的次数是否有所限制?平安健康、华夏人寿、众安保险等相关人士或客服均对记者表示,保障期内赔付不限次数,只限额度,只要不超过规定额度,保险公司均进行赔付。不过一些产品有日数的限制,例如平安e生享就规定,在每一保单年度内,因疾病或意外住院的最高给付日数为180日,累计疾病或意外住院超过180日发生的医疗费用,则不属于保险责任范围。

  其次,保险的续保是否有保障?即进行理赔之后,下一年度是否会因此被拒保?华夏人寿方面对《投资者报》记者表示,只要连续投保且累计理赔未达到500万元即可自动续保,不会因理赔拒绝续保。平安健康、泰康人寿、众安保险方面也表示,相关百万医疗险产品不会因已发生理赔而拒保。

  再次,产品如果停售了,消费者能否获得继续获得服务?是否还能续保同样的产品,亦或升级到其他产品。多家保险公司均对记者表示产品停售消费者仍将获得服务。安联财险方面对《投资者报》记者表示,即使产品全面停售,持有未满期保单的客户依旧能获得保障,直至保单期结束,或保险合同的效力终止。但对于是否还能续保到同样的产品,华夏人寿、安联财险方面均未明确回复,不过要注意,上述提到的百万医疗险产品均为短期健康险产品,按照监管规定,实际上他们都不具备保证续保的条款。不过,也有平安e生保的客服对记者表示,如果产品停售,那么将会升级到新的产品。

  最后,每年所交的保费与年龄之间呈现何种关系?出险次数是否会对下一年投保时的保费有所影响?据了解,上述提及的保险公司的百万医疗险产品大多是遵循自然费率,保费随着年龄的变化而变化。如平安e生保50~60岁有社保群体每年保费达1438元,是21~25岁的6倍左右。安联臻爱医疗险60岁有社保群体年交保费达1169元,大约也是30岁的3倍左右。不过一些保险公司也会因理赔而对费率进行调整,华夏人寿方面告诉《投资者报》记者,医保通条款明确产品费率不会因个人理赔情况而调整,但费率调整会根据实际理赔情况,针对所有被保险人或同一投保年龄的所有被保险人。

  百万医疗险长远看性价比高

  综上所述,可以看出目前市场上销售的百万医疗险产品有高保额、低保费、赔付比例高等普遍特点,这类型的产品对于消费者来说无疑是值得购买的。特别是对于经济能力并不那么雄厚的20多岁年轻群体来说,社保之外可以再配置一款百万医疗险作为补充,几乎能解决大部分的疾病问题。

  那么应该如何挑选呢?从价格上来看,泰康健康尊享B相对于同类价格稍贵,并且赔付有规定,整体来看性价比不高。尊享e生(2017升级版)、平安e生保、安联臻爱医疗险价格都不相上下,20到30岁保费均在100元~300元之间,但众安尊享e生的保额更高,最高都达600万元,性价比非常不错。如果从赔付情况来看,尊享e生(2017升级版)、平安e生保、安联臻爱医疗险均表示将在免赔额之外进行100%赔付,而华夏医保通则有社保和无社保之分,由此看来,有社保的消费者选择空间更加宽泛,无社保建议还是选择赔付时无差别对待的产品。

  这里可以提出一个假设,如果有社保、现年24岁的男士,一直到80岁,每一年都购买百万医疗险到底能否有保障地度过一生?《投资者报》记者根据众安尊享e生2017年版的费率进行了一个简单计算,得出保费总额约为88732元,实际上与20年期年交4000元的一些终身健康险保费差别不大,但百万医疗险保额却高达数百万元,由此看来,即使是从长远角度考虑,目前市面上的百万医疗险性价比依然很高。
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