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曾在平安保险集团、华安保险公司、都邦保险公司从事金融、保险法务、理赔及诉讼多年,擅长处理事故索赔及各种民商纠纷// 执业证号:14403201011989239

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买消费型保险是否“划算” 应先看保险保障范围(引用)  

2015-08-07 09:50:46|  分类:  保险理论研究— |  标签: |举报 |字号 订阅

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买消费型保险是否“划算” 应先看保险保障范围


[ 2015年8月5日13:14 ]   来源:[ 搜狐理财 ]    
   消费型保险产品的保费是不予返还的,这往往给人一种“不划算”的感觉,但事实并非如此,保险最重要的意义在于保障,而不能只看作投资。
  “如果不发生保险事故,保费就拿不回来了吗?”对于消费型保险产品,国内的投保人多有这样的疑问,当自己支付的保费存在“覆水难收”的可能时,大家更倾向于选择返还型产品。在很多人眼里,返还型产品就算不发生保险事故,也能拿回保费,没有经济损失当然更“划算”。
  但是,这样的想法真的合适吗?
  实际上,在投保时过多地注重保单的投资功能,甚至一味盯着能拿回多少钱并不是一个成熟的理财习惯。因为保险的主要功能是保障,而储蓄、投资只是附加值,投保时可不能本末倒置了。
  保险不是投资
  之所以很多人会偏爱返还型的保险产品,原因在于你可以在保险到期时或是某个约定的时间拿回保费,并且获得一定“增值”返还。想想既有保障,又能“赚钱”,不失为一举两得的好事。
  可是你是否知道,返还型保险的费率要远高于消费型产品,同样一款保额10万元的人身保险,消费型产品的保费可能只要每年200元,而返还型产品的保费可能需要每年2000元甚至更高。从保障能力上看,既然保额是一样的,那么消费型就不会输给返还型产品,反而能令投保人以更低的成本享受到同样保额的保险待遇。
  再看返还型产品给出的“回报”,虽然表面看都很光鲜诱人,但实际上内部贴现率很低,实际年化收益可能还敌不过货币基金或是定期存款的收益率。所以从这个角度考虑,如果你每年把大笔的费用作为保费投入返还型产品,那等于失去了这笔资金做其他投资所能带来的潜在收益。将保险看作“投资”,怎么也不“划算”。
  还有一个问题是,一旦投保并且过了犹豫期,是不能随便退保的。如果将购买的返还型产品短期内退保,保费的损失可不小。因为在你支付的保费中,除了风险金外,还有一部分已经被作为初始费用扣除了,这部分资金可是保险公司不会还给你的。而在日后缴费过程中,如果遇上经济问题不能按时缴费,保障可能会被中止。
  “我选保险的原则就是选回报高的,或者是历史业绩好的,这样也不行吗?”有投保人表示,自己会横向比较产品的回报水平,选择返还能力更佳的。但是,你有没有将回报与股市、基金等投资回报做比较呢?相信能旗鼓相当的产品寥寥无几。
  如果想要达到“保障+投资收益”的效果,也可以通过组合的方式实现,一边进行金融投资,另一边购买消费型保险产品,这样既获得高额的保障,又不会失去资产保值、升值的机会。
  选保险先看保障范围
  当你不再把保险看作一种投资时,自然会在挑选具体产品时更注重保障功能。家庭潜在的财务漏洞在哪里,哪些保险产品可以堵住漏洞,解决这些问题才是保险的意义所在。相比投资型产品,意外保险、寿险、健康险会更受关注,而这类产品才能为家庭建立更多保障。
  尤其对家庭收入不高,资产处于积累期的家庭来说,不必因为保费过高而放弃高额的保障,消费型产品低费率的特点能很好满足投保人需求。
  当然,返还型产品也并非没有市场,如果你投保的出发点就是希望通过保险强制积累,长期储蓄,收入较多、高保费无压力,那么返还型产品能带给你一定保障,同时保证你未来的收益权。这种收益权是相当牢固的,只要是合同约定的返还数额,就一定能实现。
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