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曾在平安保险集团、华安保险公司、都邦保险公司从事金融、保险法务、理赔及诉讼多年,擅长处理事故索赔及各种民商纠纷// 执业证号:14403201011989239

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出险次数多"不陪你玩了" 保险公司能给个理由吗?(引用)  

2015-02-03 07:59:08|  分类:  保险(车险类) |  标签: |举报 |字号 订阅

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出险次数多"不陪你玩了" 保险公司能给个理由吗?


[ 2015年2月2日10:22 ]   来源:[ 中国消费者报 ]    
    爱车一年内发生4次交通事故,重庆车主赵先生因此被保险公司列为风险客户,其投保诉求遭到拒绝,其爱车面临无保险“裸奔”上路的险境。为此,重庆市消委会和本报联合对这一现象展开调查,并呼吁保险公司在追求经济效益的同时,也要承担相应的社会责任。
  爱车一年 
  内发生4次交通事故,重庆车主赵先生因此被保险公司列为风险客户,其投保诉求遭到拒绝,其爱车面临无保险“裸奔”上路的险境。为此,重庆市消委会和本报联合对这一现象展开调查,并呼吁保险公司在追求经济效益的同时,也要承担相应的社会责任。
  出险4次被拒保
  重庆车主赵先生于2013年2月,为其爱车“路虎极光”在一家汽车保险公司购买了一年的汽车商业险,期限为2013年2月16日—2014年2月15日。2014年1月,赵先生提前一个月购买了2014年至2015年度的车险。恰恰在这一个月内,他的车子出现两次刮蹭事故。让人不解的是,保险公司将这两次事故都记在2014—2015年度的保险周期内;而在这一周期内,赵先生已有两次出险事故。这样,赵先生一年共有4次理赔记录。
  在2015年保险周期即将到来的时候,赵先生前去办理保险,结果遭到拒绝。保险公司给出的理由是,车辆出险次数过多,车主已列为公司的风险客户,公司不会为风险客户承保。
  无奈之下,2015年1月6日,赵先生向重庆市消委会投诉。
  无独有偶,重庆车主凌先生去投保时也吃了闭门羹。他的座驾是一辆雷克萨斯,2014年8月车险到期,他前去保险公司续保时,被客服人员告知:因在一个保险周期内出险多达6次,他的爱车已被列入拒绝承保的“黑名单”。
  凌先生承认,6次理赔,金额少则几百上千,多则数万元,已远超保费金额,原以为最多是续保时保费不打折,却没想到会被拒之门外。接下来,他又咨询了好几家保险公司,人保、太平洋、平安等大公司均不接受,即便有意揽这单业务的小公司,也都开出了较苛刻的条件:一是保费上涨,涨幅50%—80%不等;二是不保不计免赔险,意味着一旦出险将无法得到全额理赔;三是金额1万元以下一律免赔。这让他难以接受,同时也担心小公司的效率及赔付能力。
  不得已,他在朋友的建议下,利用爱人的武汉户籍,在武汉选了一家公司投保,才避免爱车“裸奔”上路的风险。
  车辆“裸奔”上路,其潜在的危害与隐患令人担忧。而保险公司的这种选择性承保方式是否违规.是否有不当之处.重庆市消委会就此展开调查。
    出险多的车主被列为风险客户
  记者先后对大地保险公司、人财保险公司、平安保险公司、太平洋保险公司等多家保险公司进行了调查。
  有的保险公司表示,出险次数多,还是可以继续投保的,但费率会打折扣。而有几家就明确表示,出险4次就不能再投保。
  一位不愿意透露姓名的保险业内人士表示,拒保主要是为了防止骗保,而作为商业保险公司来说,拒绝拥有不良记录的车辆,也是自己的权利。“事实上,在车险这个项目上,很多保险公司都是亏损的,车险‘只赚人气不赚财气’,保险公司毕竟是商业保险公司,必然要将赢利作为经营的目标。保户自己有选择保险公司的权利,反过来,保险公司也有选择保户的权利。”
  针对车主被拒保的现状,重庆市保监局相关负责人称:“承保商业车险属保险公司的商业行为,各保险公司会根据自身情况制定承保政策,根据风险情况对客户做出一定选择。”“买保险只是以防万一,车主开任何车辆都要安全第一。”
  据这位负责人介绍,重庆每年起码有上千辆车被保险公司拒保。
  涉嫌霸王条款缺乏社会责任
  对保险公司的这一举措,重庆市消委会秘书长徐京认为,从《合同法》的角度来讲,保险公司作为商业企业,有权利选择自己的客户,对于出险次数多的车辆不予承保,有一定的道理。
  不过,这并不是说保险公司拒保就没有问题。“保险公司基于自己的内部行业规定制定出这样的条款,对一般保户来说不公平也不对等。投保人在整个保险行业面前处于弱者地位,只有保或者不保,没有权利选择,这实际上就是一种不公平的霸王条款。”《反不正当竞争法》第十二条规定,经营者销售商品不得附加其他不合理的条件。保险公司只选择优质客户,抛弃风险客户,既有违规违法之嫌,也没有承担起企业应有的社会责任。
  一位刘姓车主表示:“有拒保条件可以,但为什么没人提醒,保险合同里也没写。早知道就会注意一下,或者小刮蹭就不报案了。”据调查得知,绝大多数车主不知道有这样的规矩,说不清自己投保的公司有什么拒保条件。
  重庆博凯律师事务所律师徐勇认为,没有法律法规约束保险公司在合同中必须说明拒保条件。拒保条件是车主第二年与保险公司订立合同时的前置条件,保险公司正是钻了这个空子,没将其写进合同。但保险公司应提供更人性化的服务,在签合同和每次出险时提醒客户珍惜自己的出险记录,控制风险,慎重索赔。拒保条件也不应根据出险次数和金额来“一刀切”,而应根据肇事责任、驾驶员情况等综合判断风险,具体情况具体分析。
  各家保险公司均介绍说,保险公司拒绝的只是汽车商业险,出险次数的多少,并不影响车主投保交强险。然而,重庆市交管局一位负责处理车辆事故的交警介绍说,交强险针对财产的赔偿限额仅有2000元,对医疗费用的保险限额是8000元,对死亡伤残的赔偿限额是11万元。这样的标准在遭遇到较严重的车祸时,肇事方必须要承担巨大的经济压力,一旦无力支付,受伤害者的权益就无法得到保障。
  重庆市保险协会一位负责人认为,国内完全可以借鉴美国的做法。他介绍说:出险次数多,保险公司拒保,这种情况在美国也存在。美国的做法是,通过政府监管部门对被拒保的潜在客户群体进行统计,然后根据各个保险公司在车险市场中所占的份额,将这部分客户按比例分摊下去。当然,保险费率会有一定比例的上浮,这样有效避免了出险次数多的保户无险可保的麻烦与风险。
    面对风险客户 各保险公司怎么做
  天平保险公司
  出险4次,肯定不能再保了。出险次数多,一方面说明车主驾驶技术有问题,另一方面车主安全意识及责任心不强,认为反正有保险公司赔付。这种车主容易被保险公司列为风险客户,第二年投保时会遭到拒绝。
  建议车主自行选择两三次赔付金额不高的事故报案,自己承担相关理赔费用,保险公司可灵活处理,将报案记录撤销,这就不会影响车主继续投保。
  大地保险公司
  出险3次以上,大地保险就不再接了。现在马路杀手太多,如果都赔的话,公司肯定赔不起。对于有良好驾驶习惯和记录的车辆,我们肯定不会拒绝,而且非常欢迎。
  建议被拒保的车主,车辆停驶一年,这样,下一个年度投保就不会遭到拒绝了。
  人财保险公司
  出险两次费率打7折,3次费率7.7折,4次及以上拒绝承保。
  阳光保险公司
  出险次数多,还是可以继续投保的,但有些险种会受到限制,比如盗抢险、玻璃碎裂险等将不允许继续投保,主要是考虑到车主的道德风险。
  丰源保险公司
  每个保险公司都会依据上年度的出险记录,将客户划分为“优质客户”和“亏损客户”,没有出险记录的优质客户,一般都会通过保费打折等优惠吸引其续保;反之,那些理赔次数较多或金额较大的客户,则被划入“黑名单”,非但保费不打折,还会通过涨费率甚至拒保等手段予以管控。
  平安保险公司
  出险1次交强险不打折,2次商业险也不打折,3次直接拒保。
  太平洋保险公司
  出险1次打7折,2次7.7折,3次费率增加30%,5次以上费率增加80%,且不保不计免赔险,单次事故金额1万元以下不予赔付。
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