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投连险消费如何避开误区(引用)  

2015-01-09 08:37:29|  分类:  保险(人身险) |  标签: |举报 |字号 订阅

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投连险消费如何避开误区


[ 2015年1月7日10:42 ]   来源:[ 北京商报 ]    
   随着股市逐渐回暖,与股市紧密相关的投连险有望迎来热销,而保险消费者在瞄上投资收益的同时,也不得不重视其中的风险。北京保监局提醒消费者,购买投连险时要牢记“一二三”,即一个定义、两个条件、三大细节。
  认清本质
  投连险实为“终身寿险+个人投资账户”的组合。目前来看,投连险除了提供身故保障外,少数还提供意外伤残、意外医疗等保险保障。
  人所缴保费用于“投资”和“保障”两方面:在投资方面,保费在扣除初始费用后进入独立的投资账户,由保险公司专业投资人员进行投资操作,成为投资账户价值;在保障方面,投资账户中的资金会被定期扣除风险保费,用于提供风险保障。当保险责任发生时,保险公司给付的保险金额也体现为“投资功能”和“保障功能”两部分:一部分为投资账户价值,一部分作为风险保障的风险保额。
  买前需风险测试
  投连险具有投资风险自担、收费项目较多等特点,如果投保人购买投连险,应尽量符合如下条件。
  具有一定的风险承受能力和投资经验。投连险的投资风险是由投保人自担的,即保险公司实际只是账户资产的“托管人”且并不保证收益;投资账户若产生收益由投保人全部享有,若出现损失也由投保人全部承担。
  拥有一定闲置资金。投保人需要购买足够的额度,才能弥补各类管理费用支出,达到一定规模效应。
  目前,按照保险监管部门的要求,保险公司销售投连险时应对投保人进行风险承受能力测评;投保人应该认真对待这一测评,如实告知收入、投资经验、风险偏好等情况,以便保险公司了解投保人风险承受能力。
  了解费用明细
  购买投连险前,投保人应务必向销售人员索要保险条款和产品说明书,确保清楚各项费用的收取情况。
  投连险收取费用项目有:一是初始费用,即交纳的保费在进入投资账户之前扣除的费用,是对投保人影响较大的一项费用。二是风险保费,即投保人为自己的风险保障支付的费用。风险保费会根据风险保额、性别、年龄等情况不同而变化。三是资产管理费,每年的管理费不高于投资账户的2%。资产管理费是按账户资产净值的一定比例收取,如果是收益较低的稳健类投资账户,那么管理费用对于收益的侵蚀尤为明显。四是退保费用和部分领取费用,如退保,将根据保单年限扣除一定的退保费用。一般随着保单年限增加,退保费用会逐年递减。部分领取费用通常与退保费用类似,收取比例也逐年减少。
  除此之外,投连险产品还可能收取账户转换费用、保单管理费和买入卖出差价等。
  动态关注多账户
  购买投连险后,投保人应充分关注投资账户的状况。投连险产品通常会提供几个不同类型的投资账户供客户选择。不同类型的投资账户有不同的投资策略,与之对应风险程度和投资收益也不同。
  举例来说,投资策略较激进的投资账户收益可能更高,但面临的资金风险更大;投资策略较保守的投资账户更倾向于保证资产的安全,资金风险较小,收益也会相对较低。投保人应根据自己经济状况和市场环境来转换投资账户,以达到投资收益的理想化。投保人还可以通过追加保费的方式增加投资资金,或对投资资金进行部分支取。
  需要提醒的是,投保人在购买投连险时,应选择有销售资格的销售人员,因为投连险相对于其他保险产品风险更高也更为复杂,对于北京地区从事投连险销售的人员,北京保监局在其学历、保险销售经验和以往诚信状况上都做了明确要求。因此,投保人在购买投连险时应查看销售人员的展业证,确保销售人员具有投连险销售资质。
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